Czym jest zdolność kredytowa a czym historia?

Ubiegając się o kredyt bankowy, a w wielu przypadkach nawet o pożyczki pozabankowe, niezbędne jest wykazywanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Na jej podstawie instytucje finansowe określają możliwości, którymi dysponujemy i są gotowe zaoferować nam taką ilość środków, które będziemy w stanie realnie spłacić. Prócz samej zdolności kredytowej, banki sprawdzają także naszą historię, a więc to, jak do tej pory regulowaliśmy swoje zobowiązania. Czym dokładnie jest zdolność kredytowa, a czym historia? Dowiesz się tego z poniższego artykułu.

Artykuł przy współpracy z portalem okbr.pl

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to nic innego jak stosunek ponoszonych przez nas wydatków do osiąganych dochodów. Ma to szczególnie duże znaczenie względem możliwości finansowych, głównie gdy staramy się o zaciągnięcie nowego zobowiązania. Banki i firmy pożyczkowe chroniąc swoje inwestycje, muszą być pewne, że jesteśmy w stanie bezproblemowo regulować zobowiązanie, a kryteria określające zdolność kredytową ustalane są indywidualnie na podstawie polityki kredytowej banku, a także samego rodzaju kredytu. Inną zdolnością kredytową będziemy musieli wykazać się, zaciągając kredyt hipoteczny, inną w przypadku, gdy mowa o niewielkich kredytach konsumpcyjnych. Na zdolność kredytową wpływ ma wiele czynników, o których pokrótce poniżej.

Co ma wpływ na zdolność kredytową?

Na zdolność kredytową wpływają przede wszystkim stałe miesięczne zobowiązania, a także okres, na jaki zostały zaciągnięte. Jeśli posiadamy już np. kredyt gotówkowy, banki odejmą wysokość miesięcznej raty od naszej zdolności kredytowej. Podobnie sytuacja będzie wyglądała z wszelkimi zawartymi przez nas umowami. Instytucje finansowe chcą wiedzieć, jakie stałe rachunki opłacamy i jakie mamy koszty życia. Wszystkie te opłaty zostaną potraktowane jako wydatki, co wpłynie na obniżenie zdolności kredytowej.

Niezwykle istotnym czynnikiem są oczywiście dochody. To od kwoty, którą miesięcznie otrzymujemy, banki odejmują wszystkie koszty. Jeśli co miesiąc na naszym koncie pojawia się 5000 zł, a stałe rozchody wynoszą 2000 zł, realnie zostaje nam 3000 zł. Nie oznacza to jednak, że to właśnie jest nasza zdolność kredytowa. Banki doliczają do tego średnie koszty życia, ilość osób w gospodarstwie domowym, a nawet historię kredytową, wiek i wykształcenie. W dużym uproszczeniu możemy przyjąć, że nasza zdolność kredytowa to nie więcej niż 60 procent tego, co miesięcznie zostaje nam w kieszeni. Wiele zależy jednak – o czym już wspomnieliśmy – od polityki kredytowej banku, a także rodzaju zobowiązania. W przypadku kredytów mieszkaniowych zdolność kredytowa wyliczana jest jeszcze w nieco inny sposób.

Co to jest historia kredytowa?

Historia kredytowa to nic więcej niż to, w jaki sposób dotychczas spłacaliśmy zaciągnięte w bankach i instytucjach pożyczkowych zobowiązania. Historia kredytowa jest budowana poprzez narzędzia Biura Informacji Kredytowej, w którym pojawia się dosłownie każdy kredyt, pożyczka, karta kredytowa, którą spłacamy. Gdy tylko zawrzemy nową umowę kredytową, BIK od razu otrzyma tę informację w sposób automatyczny, a informacje o zobowiązaniu będzie przetwarzał przez okres nie krótszy niż 5 lat, od dnia pełnej spłaty. W BIK-u widnieją jednak nie tylko zaciągnięte zobowiązania, ale także same zapytania, które składamy w bankach, gdy jesteśmy zainteresowani kredytem. Co ciekawe, mają one wpływ na naszą punktację BIK.

Co ma wpływ na punktację BIK?

Punktacja BIK, inaczej zwana także scoringiem, to wskaźnik, który ma niezwykle duże znaczenie, gdy staramy się o nowe zobowiązanie. Korzystają z niego praktycznie wszystkie banki. Na punktację BIK wpływ ma wiele czynników, jednak do najważniejszych zaliczyć możemy:

Terminowość

To, czy regularnie spłacaliśmy do tej pory swoje zobowiązania kredytowe, ma ogromne znaczenie dla samych banków, a co za tym idzie, w bardzo dużym stopniu wpływa także na wskaźnik BIK. Warto w tym miejscu podkreślić, że nawet jednodniowe opóźnienie w spłacie raty kredytu będzie widoczne w BIK, jednak opóźnienia poniżej 30 dni (teoretycznie) nie mają wpływu na scoring.

Korzystanie

Na drugim miejscu – względem wagi – na punktację BIK wpływ ma także to, jak często sięgamy po pieniądze banków. Im częściej wykorzystujemy limity dostępne na kartach kredytowych, limitach odnawialnych czy korzystamy z kredytów ratalnych, tym gorzej dla naszej punktacji. Banki uznają to jako zwiększoną skłonność do zadłużania się.

Częstotliwość wnioskowania

Im więcej wniosków o różne produkty kredytowe składamy w okresie 12 miesięcy, tym niższą ocenę punktową otrzymujemy. Banki nie lubią osób, które co chwile poszukują nowej pożyczki czy kredytu. Zgodnie z informacjami, które przekazują eksperci kredytowi, dobrze jest składać nie więcej niż 4 zapytania rocznie.

Doświadczenie

Spory wpływ na punktację BIK ma także nasze doświadczenie kredytowe, czyli to, jak długo korzystamy już z produktów bankowych (kredytów, pożyczek, kart kredytowych). Jak nietrudno się domyślić, im dłuższy mamy staż kredytowy, tym wyższa ocena punktowa pojawi się w BIK.

Mamy nadzieję, że po przeczytaniu tego artykułu wiesz już, czym jest zdolność kredytowa a czym historia oraz punktacja BIK i co ma na nią wpływ.

Czytaj także: Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Zdjęcia: Paweł B, kate_sept2004