Ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Czy jest wymagane?

Starając się o kredyt mieszkaniowy, należy liczyć się z tym, że banki będą wymagały ustanowienia zabezpieczenia na finansowanej nieruchomości, co szerzej znane jest jako hipoteka. To jednak niejedyna forma zabezpieczenia interesów instytucji finansowych, z jaką możemy mieć do czynienia, ponieważ dość często konieczne będzie także wykupienie pewnych polis, a więc ubezpieczeń kredytu hipotecznego. Niektóre z nich będą wymagane, inne są wyłącznie opcjonalne, jednak mogą zmniejszyć inne koszty kredytu. Jakie rodzaje ubezpieczeń kredytu hipotecznego stosują banki? Z których można zrezygnować, a które są koniecznością? Sprawdźmy.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – co należy wiedzieć?

Zanim wymienimy najpopularniejsze rodzaje ubezpieczeń kredytu hipotecznego, należy w kilku słowach opisać, czym w ogóle jest ubezpieczenie kredytu mieszkaniowego, a także, w jakim celu się je stosuje. Praktycznie każdy kredyt mieszkaniowy jest obarczony koniecznością ustanowienia hipoteki, a więc ograniczonego prawa rzeczowego na finansowanej nieruchomości. Jeśli kredytobiorca przestanie spłacać raty kredytu, bank może zająć mieszkanie lub dom, sprzedać nieruchomość i odzyskać w ten sposób swoje pieniądze. To dość solidnie zabezpiecza interesy banków, w jakim więc celu są stosowane jeszcze dodatkowe ubezpieczenia? Powodów jest kilka, a wszystko zależy przede wszystkim od rodzaju polisy i tego, co jest nią objęte.

Niektóre “wymyślne” rodzaje ubezpieczeń dotyczą wyłącznie banków, inne obejmują także samego kredytobiorcę, co powoduje, że dana polisa zabezpiecza także nasze interesy. Jedną z nich jest ubezpieczenie od utraty pracy czy niezdolności do jej wykonywania. Jeśli do tego dojdzie, to ubezpieczyciel weźmie na siebie ciężar spłaty części kredytu. Podobnie wygląda to w przypadku ubezpieczenia nieruchomości, jednak o tym szerzej za moment.

Rodzaje ubezpieczeń kredytu hipotecznego

W polskiej bankowości mamy do czynienia z różnymi rodzajami ubezpieczeń kredytu mieszkaniowego, jednak do najczęściej stosowanych / najpopularniejszych polis zaliczyć możemy:

• ubezpieczenie na życie kredytobiorcy
• ubezpieczenie od utraty pracy
• ubezpieczenie nieruchomości
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
• ubezpieczenie pomostowe

Warto pamiętać, że są to zdecydowanie najczęściej wymieniane polisy w aspekcie kredytów mieszkaniowych, jednak nie są jedyne. Banki mogą “podtykać” także polisy dotyczące ubezpieczenia NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków), ubezpieczenia od utraty wartości nieruchomości, itp. Niektóre z wymienionych powyżej polis są wymagane, inne jedynie dobrowolne, jednak ich wykupienie może skutecznie obniżyć np. marżę czy prowizję banku. Wynika to z faktu, że ubezpieczony kredyt jest dla instytucji mniej ryzykowny, a ryzyko wynagradzane jest właśnie wyższymi kosztami kredytu.

Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy

Jedną z polis, które bardzo często pojawiają się podczas zawierania umowy kredytowej, jest ubezpieczenie na życie kredytobiorcy. Nie jest to co prawda ubezpieczenie wymagane, ale instytucje robią, co mogą, aby “przekonać” kredytobiorcę do wykupienia tej polisy. Warto nadmienić, że zabezpiecza ona nie tylko bank, ale także – a może i przede wszystkim – samego kredytobiorcę i jego rodzinę. W sytuacji, gdy dojdzie do zgonu w trakcie spłaty kredytu, to ubezpieczyciel spłaci pozostałą część zadłużenia.

Czytaj także: Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Ubezpieczenie od utraty pracy

Ubezpieczenie od utraty pracy lub też ubezpieczenie od czasowej niezdolności do jej wykonywania to polisy, które także mają za cel zabezpieczenie interesów kredytobiorcy. Dzięki wykupieniu tego rodzaju ubezpieczenia kredytu hipotecznego, mamy gwarancję, że w przypadku czasowej niezdolności do zarobkowania to ubezpieczyciel pokrycie raty kredytu. Długość obowiązywania tego okresu zależy od zawartych warunków.

Ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie nieruchomości często jest polisą wymaganą przez banki udzielające kredytów mieszkaniowych. Jej celem jest zabezpieczenie zarówno instytucji finansowej, jak i kredytobiorcy. Ubezpieczenie nieruchomości ma chronić przed skutkami pożarów, zalania czy innych zdarzeń losowych, które mogą doprowadzić do zniszczenia nieruchomości, a finalnie utraty jej wartości. Ubezpieczenie nieruchomości jest jednocześnie jedną z najtańszych polis, z jakimi mamy do czynienia w przypadku kredytów mieszkaniowych.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Dość specyficznym, ale bezwzględnie wymaganym ubezpieczeniem kredytu hipotecznego jest tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego czy też ubezpieczenie niskiej wpłaty własnej. Dotyczy ono jednak wyłącznie tych kredytobiorców, którzy nie posiadają wymaganych przez Komisję Nadzoru Finansowego 20 procent wartości nieruchomości. Przypomnijmy w tym miejscu, że od 2017 roku banki mogą udzielać kredytów mieszkaniowych o wartości nie większej niż 80 procent ceny nieruchomości. Pozostałą część (20 proc.) wpłacić musi kredytobiorca. Jeśli osoba zaciągająca kredyt hipoteczny nie posiada pełnej kwoty, musi wykupić dodatkowe ubezpieczenie, jakim jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Ubezpieczenie pomostowe

Kolejną polisą, która jest wymagana przez bank, będzie ubezpieczenie pomostowe. Ta polisa nie zabezpiecza jednak zupełnie interesów kredytobiorcy, a jej celem jest wyłącznie ochrona kapitału banku. Ubezpieczenie pomostowe jest polisą opłacaną wyłącznie przez pewien czas, z dokładniej od dnia uruchomienia kredytu (wypłaty środków), do dnia dokonania przez sąd wpisu o hipotece w księdze wieczystej nieruchomości. Ubezpieczenie pomostowe jest niestety dość kosztowne i zwykle wynosi od 0,2 do nawet 0,7 wartości udzielonego kredytu. Dodać należy, że na sumaryczną wartość ubezpieczenia pomostowego wpływ ma to, jak długo będziemy musieli czekać na dokonanie wpisu o hipotece w księdze wieczystej nieruchomości.

Zdjęcie główne: tapanakorn via Canva.